火災保険で外壁塗装はできる？雪害・風害の適用条件【福井市】

こんにちは。プロタイムズ福井南店の東井です。

外壁は、雨風や紫外線から住まいを守る重要な役割を担っています。
しかし、年月の経過とともに塗膜は少しずつ劣化し、ひび割れや剥がれ、色あせといった症状が現れてきます。

これらを放置すると、雨水が建物内部に浸入し、構造体を傷める原因となり、将来的に大規模な修繕が必要になることもあります。
そのため、外壁塗装は住まいを長持ちさせるために欠かせないメンテナンスです。

ただし、外壁塗装は100万円前後かかる高額な工事になるケースも多く、「できれば費用負担を抑えたい」と考える方も少なくありません。

また、外壁の傷みは経年劣化だけでなく、雪害や風害などの自然災害によって発生する場合もあります。
こうした突発的な被害に対して、条件次第では火災保険を活用できる可能性もあります。

そこで本記事では、外壁塗装と火災保険の関係、雪害・風害で保険が使えるケースについて、分かりやすく解説します。火災保険について検討されている方はぜひ参考にしてください。

火災保険で外壁塗装はできる？基本的な考え方

火災保険は、名前のとおり火災による損害を補償する保険です。
そのため、経年劣化を理由とした外壁塗装は、原則として補償対象外となります。

ただし、加入している火災保険に風災補償が付帯している場合は、火災だけでなく、台風や強風・竜巻・雹（ひょう）・豪雪・落雪などの自然災害が原因で建物に損害が生じた場合に補償される仕組みです。

そのため、雪害や台風などによって外壁が破損した場合は、修繕工事の一部として火災保険が適用される可能性があります。
判断基準になるのは、自然災害による損傷の修繕として必要な工事かどうかという点です。

火災保険の補償範囲と外壁塗装の関係

火災保険の補償対象は、火災だけではありません。一般的には、落雷・風災・雪災・雹災などの自然災害も補償範囲に含まれています。

外壁に関しては、たとえば次のようなケースが対象となる可能性があります。

• 台風や強風によって外壁の一部が剥がれた
• 雹（ひょう）が当たり、塗装表面が削れた
• 豪雪や落雪によって外壁や付帯部が破損した

このように、自然災害が直接の原因となって発生した被害であることが、補償の前提条件です。

よくある勘違い｜経年劣化は補償対象外

注意したいのが、経年劣化との混同です。

• 紫外線による色あせ
• 年数経過によるひび割れ
• 塗膜の自然な剥がれ

これらは時間の経過によって起こる劣化であり、自然災害が原因ではないため、火災保険の補償対象外となります。

「風災補償が付いているから安心」と誤解したまま申請すると、申請が認められずトラブルになるケースもあります。
火災保険を活用する際は、必ず契約内容を確認し、補償範囲を正しく理解することが重要です。

自己負担リフォームとの違い

火災保険の基本原則は、原状回復です。
つまり、災害によって壊れた部分を「元の状態に戻すための工事」が補償対象になります。

そのため、

• 色を変えたい
• 外壁全体の耐久性を高めたい
• デザインを一新したい

といった目的の外壁塗装は、自己負担となります。

保険＋自己負担を組み合わせる考え方

ただし、保険が使える部分修繕をきっかけに、同時に全体塗装を行うことは可能です。

たとえば、
風害で外壁の一部が剥がれた場合、
その部分は火災保険で修繕し、全体の外壁塗装は自己負担で実施する、という進め方ができます。

この場合、足場代などを一度で済ませられるため、結果的に費用を抑えられるケースもあります。
火災保険と自己負担リフォームを正しく組み合わせることで、長期的なメンテナンス費用の軽減につながる可能性があります。

適用されるケース：風害・雪害・雹害などの自然災害

火災保険を外壁塗装に活用できるかどうかは、被害の原因が自然災害によるものかどうかが最大の判断ポイントです。

台風や強風による外壁の破損

たとえば、

• 飛来物が当たってサイディング材が割れた
• モルタル外壁の一部が剥落した
• 強風で外壁材が浮いた・欠けた

といった被害は、風害として火災保険が認められる可能性があります。

外壁材が破損すると防水性が低下し、雨水の浸入や雨漏りにつながるおそれがあります。放置すると被害が拡大するため、早めの補修が必要です。

大雪や雹による塗装・下地の損傷

雪害の場合は、落雪や雪の重みで外壁や付帯部が破損することがあります。
また雹害では、塗装表面が削れたり、下地まで傷が入ったりするなど、広範囲の損傷が発生するケースもあります。

ただし、補償の判断は個別の状況によって変わるため、被害状況を客観的に残すことが重要です。

経年劣化との区別が重要

自然災害による被害と認めてもらうためには、

• 災害直後の被害写真を残す
• 気象庁の気象データ
• 新聞や報道による災害記録

など、客観的な証拠をそろえることが重要です。
また、定期的なメンテナンスを行っていた事実も判断材料の一つになります。
ただし、これらをそろえた場合でも、必ずしも補償が認められるとは限らない点は理解しておく必要があります。

火災保険を使う流れと申請のポイント

火災保険は、正しい手順を踏むことでスムーズに保険金を受け取れる制度です。
ここでは、外壁に被害が出た場合の基本的な流れと、申請時の注意点を解説します。

損害発生から申請までの流れ

1. 被害状況の記録（写真・動画）
2. 保険会社へ連絡（災害内容と被害状況の報告）
3. 現地調査・見積もり（専門業者）
4. 申請書類の提出
5. 保険会社による審査
6. 保険金の支払い（認められた場合）

写真撮影と証拠の残し方

申請の成否を左右する重要なポイントが、証拠の残し方です。
写真は必ず災害直後に撮影し、

• 損傷部分のアップ
• 建物全体が分かる引き
• 被害箇所の位置関係が分かる写真

を組み合わせ、時系列が分かる形で保存します。

また、災害発生当日の新聞記事や気象庁の公式データなどを添付すると、自然災害による被害の裏付けになります。
証拠が不十分な場合、「経年劣化」と判断され、申請が認められない可能性があります。

よくある誤解とトラブル防止策

「外壁塗装が無料になる」は誤解

「火災保険を使えば外壁塗装が無料になります」と提案されるケースがありますが、火災保険で補償されるのは、自然災害によって損傷した部分を原状回復するための修繕費用のみです。

また、保険会社の調査や審査が終わる前に、「必ず保険が出る」と断言することはできません。制度の仕組みを理解したうえで判断することが大切です。

不正請求に巻き込まれないために

虚偽の申請や事実と異なる請求は、契約者本人が責任を問われる可能性があります。
不自然に高額な見積もり、災害と無関係な工事内容の申請、「書類は任せてください」と詳細を説明しない業者には注意が必要です。
不安がある場合は、契約している保険会社や信頼できる専門業者に確認しましょう。

信頼できる業者を選ぶ基準

外壁塗装を依頼する際は、火災保険の仕組みにも精通した外壁塗装専門業者を選ぶことが大切です。

• ホームページで施工実績が公開されているか
• 口コミや評判に不自然な誇大表現がないか
• 地元で長く営業している実績があるか

こうした点を確認し、地域で信頼を積み重ねてきた業者に相談すると安心です。

火災保険を正しく理解して外壁メンテナンスに活用しましょう

火災保険は、外壁塗装を無料で行うための制度ではありません。
ただし、台風・雪害・雹害など自然災害による損傷がある場合、その修繕費用の一部として塗装工事が補償対象になる可能性があります。

重要なのは、正しい申請手順を知り、被害状況を証拠として残し、信頼できる業者に相談することです。

外壁塗装で後悔しないために。

プロタイムズ福井南店では、現地調査で撮影した写真や動画をもとに外壁の劣化状況を分かりやすくご説明し、複数の施工プランをご提案します。工事後の定期点検やアフターフォローも行っておりますので、初めての方でも安心してご相談いただけます。

火災保険が使えるかどうかは、被害原因の見極めが非常に重要です。
経年劣化と判断されると、申請が通らないケースもあります。
福井での雪害・風害事例を踏まえて、現地で確認することをおすすめします。